Termínovaný vklad je standardním spořicím produktem. Slouží ke zhodnocení úspor, resp. k ochraně peněžních prostředků před inflací. Jak funguje a je v dnešní době vhodnou volbou?
Vyšší úrok výměnou za nižší likviditu
Termínovaný vklad je specifickou variantou spořicího účtu. Podobně jako na něm jsou totiž vaše finanční prostředky uložené na termínovaný vklad úročeny. Banka vám tedy na účet připisuje úroky z vkladu.
Zatímco na spořicím účtu ale můžete prostředky kdykoliv vybrat (zpravidla ihned, v některých případech v řádu dnů dle podmínek konkrétního spořicího účtu), v případě termínovaných vkladů, jak již název napovídá, jsou obnosy uloženy až do smluveného data. S penězi tedy nemůžete po určité období nijak disponovat.
Díky tomu lze u termínovaného vkladu oproti klasickému spořicímu účtu obvykle dosáhnout na vyšší úrokovou sazbu.
Jakého zhodnocení lze na účtu s termínovaným vkladem dosáhnout?
V poslední dekádě centrální banky po celém světě mohutně stimulovaly ekonomiku uvolněnou měnovou politikou. Nízké základní úrokové sazby a kvantitativní uvolňování zajistily ekonomice nadbytek finančních prostředků. Úrokové sazby na spořicích účtech se tedy blížily nule a termínované vklady nebyly výjimkou.
V současné době, kdy ČNB začala kvůli vysoké inflaci zvyšovat základní úrokové sazby, se situace pomalu mění. Přesto platí, že termínovaný vklad nabídne jen mírně vyšší zhodnocení oproti spořicímu účtu a výnos v současné době nepokryje ani inflaci. U uložených prostředků tedy reálně dojde k jejich znehodnocení. Termínované vklady tak v současné době slouží spíše ke zmírnění dopadů vysoké inflace než k naspoření zajímavých částek.
Pro koho je termínovaný vklad vhodný?
Výše popsané skutečnosti ale neznamenají, že byste se měli termínovaným vkladům vyhýbat. Existují totiž situace, kdy uložení úspor tímto způsobem dává smysl.
Jde zejména o případy, kdy disponujete vyšším objemem finančních prostředků, u kterých víte, že je v nejbližších měsících (či několika málo letech) nebudete potřebovat, následně ale plánujete významnou investici – koupi nemovitosti, automobilu apod.
Nemůžete si proto dovolit investovat do aktiv, u kterých hrozí riziko ztráty, smysl ale nedává ani držet prostředky na účtu s nízkým úročením. Nízká likvidita pro vás v takové situaci nepředstavuje problém, naopak velkou výhodou je pro vás minimální riziko.
Termínovaný vklad je vhodnou volbou i pro seniory. Pokud nechtějí investovat své úspory do rizikovějších cenných papírů, mohou ukládat finance do konzervativnějších produktů, aby snížili riziko poklesu hodnoty majetku v důchodovém věku.